學達書庫_盛世危言

卷四戶政（3）

　　茲略舉其利民利國之大要言之：銀行之盛衰隱關國本，上下遠近聲氣相通，聚通國之財，收通國之利，呼應甚靈，不形支絀，其便一；國家有大興作，如造鐵路，設船廠種種工程，可以代籌，其便二；國家有軍務賑務緩急之需，隨時通融，咄嗟立辦，其便三；國家借款不須重息，銀行自有定章，無經手中飽之弊，其便四；國家借款重疊，即或支應不敷，可以他處匯通，無須關票作押，以全國體，其便五；國中各殷實行家銀號錢莊，或一時周轉不靈，諸多窒礙，銀行可力為轉移，不至販壞市面，商務藉可擴充，其便六；各省公寄存銀行，需用之時支應與存庫無異，而歲時入息仍歸公項，不致被射利之徒暗中盤算，其便七；官積清俸，民蓄辛貲，存款生息，斷無他慮，其便八；出洋華商可以匯兌，不致如肇興公司動為洋人掣肘，其便九；市面銀根短絀，可藉本行匯票流通以資挹注，其便十。

　　有此種種便益，是民生國計所交相倚賴者也。況銀行獲利之豐更有可得而言者：中國銀行錢莊資本不過數萬，開拓場面，聯絡聲氣，能者可歲獲餘利二三萬金，銀行資本既雄，流通中外，其獲利之可知者一也；殷商富戶銀行存項例定一年期者息五厘，半年期者息四厘，三月期者息三厘，時有往來者息二厘，若轉放各處則七厘一分，等不到即取回者無息，其獲利之可知者二也，外國存款甚多，不過三四厘息，遇有要需均可互相補救，其獲利之可知者二也；銀行鈔票通行市面百數十萬，視若現銀不費來源之息而得無本之利，其獲利之可知者四也；提單票來自遠方，見票一二月利息連匯水統收，其未到期還銀者，回頭息只付一半，其獲利之可知者五也；匯票押款過期一日仍作一月計算，其獲利之可知者六也；銀行所置之鐵門石棧，堆放所押貨物，計出棧租火險其費視他業甚廉，其獲利之可知者七也；況銀行生意較別項尤為穩當，只有匯票及押款押票而已，即錢莊借銀必用殷實莊票，限期不過數天，押款必須的實照市價七折至五折為限，不論何處匯票先收銀而後付票一事事踏實，處處認真，其獲利之可知者八也。便於人者如此其多，獲於己者如此其厚，所謂以美利利天下者，莫要於斯矣。

　　泰西有官銀行商銀行，又能貧民銀行，系官紳商樂善為懷，特設為貧民存款，代為支放月給利息起見。或設於各商埠，或設於各村鄉，若水手銀行則設於各兵船或陸路屯防之所。因負販之輩利逐蠅頭，信手得錢，恐易揮霍，其荷戈執戟者買醉賭錢，罄囊尤易。

　　今將手中所蓄存之銀行，積少成多，可為防貧之計，便民之法周矣。今香港、上海招集中外股本並設之滙豐銀行，亦仿其美意增立新章，代貧民收儲，銀洋由一元至百元皆可代為收存，每人積至五千元為限，每元歲給息三厘半，隨時可以提用，誠便民良法。惟一月之是存銀者以百元為率，百元之外例歸入下月，一年以一千二百元為度，滿五千元則歸併大數，不在零存之數。息銀則以三厘半按月計算，以本月所存最少之數為准。譬如月頭存入百元，越數日支取六十元，則止存四十元，月底或又存三十元二十元，雖並存有八十元或九十元，而計息仍照四十元結算，此則銀行之於中取利也。然此原不足為銀引漏也，蓋人向銀行存款至少非千金百金不可，若百元以內，其細已其，銀行意主便民，收此奇零之款，存銀之人或今日存入，明晶以出，彼亦不得不為代勞，是不啻眾人之總帳房，苟不予以沾潤，誰樂為之？雖然此舉雖善，所利者中人之家耳。

　　今有人於一日之中偶獲四五十元十數元，而需用不過一二元，其餘銀無可安放。若置之床頭則恐隨手浪費，即藏諸箱笥猶恐突遭肢篋不翼而飛。

　　更有長作寓公並無家寶者，有此大帳房得一元則存一元，餘兩元則存兩元，該銀行予以存摺，隨時可支，雖朝存夕取，不以為厭。即存摺遺失拾得者，亦無所用之，蓋存銀之時，必簽名總薄，日常支取亦必簽名，所簽與總薄字跡相符者乃付，不然則否。

　　故存摺雖失，亦自無妨，並可與銀行商立補折。立法之善，蔑以加矣。其銀行所出鈔票，每張一元至五百元，到處通行。商銀行所出者必須經官驗看核，其存庫錢若干，始准出票若干若今之洋商，所用銀票並不由中外官吏驗看虛實，不論多少，惟所欲為。聞英商滙豐銀票在粵通用之票百余萬，該行已獲利二百余萬之譜，雖有華商股份，不與華商往來，即有殷實華商公司股票亦不抵押，惟外國公司貨物股票均可抵押。西商操其取而華商失其利，華商助以貲，而西商受其益，強為區別，是誠何心？中國錢莊貲本二三萬，放款數十萬，稍有倒欠，呼應不靈。

　　所謂倒持太阿，授人以柄者非歟？今為之計，非籌集鉅款，創設銀行，不能以挽救商情而維持市面也。

　　說者謂中國自兵燹後，帑藏空虛，加以水旱災荒無歲不有，欲創設官銀行，款將何出？縱竭力籌集而中國人情向多疑阻，邇來集股虧折，聞者鹹有戒口，始疑其不成，繼疑其不穩，終疑其不能長久，惑之者半，沮之者半，而事終不成矣。

　　且華人之富者喜置房產而不喜經營，存儲之銀決不肯輕易出借，亦不肯輕易借人之銀，其貧者雖欲借銀而無貨物產業作抵，銀引雖設必不如西國獲利之豐。是說也，知其一而不知其二者也。

　　今不設銀行則已，敬設銀行，其利益甚大而籌款亦無難也。何則？數百萬之成本在民間集之不易，在國家籌之即無難。就請先設官銀行于京師，簡派戶部堂官督理，即將四成洋稅撥作銀行成本，約得庫平銀九百萬兩，仍由藩司督理，以專責成，此官銀行之法也。設票十萬，每股百金，不分官民，悉聽入股，各督撫劄飭府縣功諭富商集辦尤易，此商銀行之法也。至於一切條規悉仿西法。查西國銀行創自英人約翰拉烏，後人相率踵行，獲利日溥。

　　所出匯單雖數萬里之遙，克期無誤，如有折閱，一切存款鈔票例必如數賠償。

　　所出鈔票動至數百萬，每歲行中存本之多寡必與鈔票出入之數相抵，由官查核，不至鈔溢于銀，方能取信於人，持諸久遠。

　　中國如設銀行，行鈔票亦當先定妥善章程，用頂厚潔白紙為質，心銅板鐫刻精細龍文，上列滿漢文字以及皇清寶鈔字樣。鈔既造成，蓋用部印並蓋銀行鈐記，以示信於民。民間從鈔易銀，可隨時隨地向銀行支取，絕不留難，俾知存鈔無異於存銀，且攜銀反不如攜鈔。蓋鈔票有一兩銀一張，有十兩銀一張，有五十兩銀一張，有百兩銀一張者，進出一律有輕齎之便，無氈折之虞。如妥議鈔章，盡杜流弊，奏請朝廷，頒示天下，官民通行，合十八省計之，不難銷流數千萬兩。得此鉅款，騰挪生息，利莫火焉。惟開辦之始，尤宜曉諭商民人籌，凡厘捐、關稅、捐款、地丁一切報效輸納之款及職官廉俸、兵丁口糧、一切支放之款，進出一律俱以銀鈔各半為程，開誠佈公，昭示大信，則上有好者，下必有甚焉者矣。每歲由官查核鈔票行市者若干，本銀存行者若干，必使鈔本相均，否則，再行糾本，查清之後，刊登日報，俾眾周知。

　　惟銀行用人實為第一難事，亦宜仿照西例，官總其成防其弊而不分其權。

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