第二課：為什麼要教授財務知識(3)_富爸爸，窮爸爸

第二課：為什麼要教授財務知識(3)

　　我之所以從美國有錢人的狀況入手是想戳穿一個錯誤觀念：即錢能解決一切問題。因為許多人都這樣認為，所以當我聽到人們問我「怎樣才能快速致富，應當從哪兒開始」時，我常會感到擔心。我也常聽人說：「我欠了債，所以我得掙錢。」

　　但更多的錢往往不能解決問題，實際上它可能使問題變得更加嚴重。錢常常使我們人性中的弱點顯露，錢不能掩蓋我們的無知。這就是為什麼經常有些人在忽然得到一大筆意外之財，比如遺產、加薪或中彩之後，卻又很快失去的原因——甚至有些人會比他得到那些錢之前的財務狀況更糟。錢只是使你頭腦中的現金流向圖的流向更加明顯，如果你的現金流向圖是把收入都花掉，那麼最可能的結果是增加了收入的同時也增加了支出。正所謂：「錢愚弄人」。

　　我已說過多次，我們去學校學習以獲得學識和專業技能，這是十分重要的，我們需要學會用專業技能謀生。60年代，當我還上高中時，如果有人在學校裡學習好，馬上就有人認為這個聰明的學生將會成為一名醫生，而不去問一問這個學生自己是否願意當醫生。據說，醫生這一職業反映了當時最好的職業待遇水平。

　　今天，醫生們也同樣面臨著我們都不希望面對的巨大的財務挑戰：保險公司對行業的控制，健康保障條例的約束，政府的干預，名目繁多的訴訟等等。所以現在的孩子們想成為籃球明星。

　　像蒂格。伍茲那樣的高爾夫球手、電腦蟲、電影明星、搖滾明星、選美皇后或華爾街的交易員，而不願再去成為醫生或其他的什麼，因為這些在父母們看來不是職業的「職業」似乎會更出名。更有錢、更顯赫。這也是為什麼難以鼓勵今天的孩子們去學校的原因，他們知道職業上的成功不再完全與學習成績相關了，儘管兩者曾經是那樣的相關。

　　同時，由於學生們沒有獲得財務技能就離開了學校，成千上萬受過教育的人追求到了職業上的成功，卻最終發現他們仍在財務問題中掙扎。他們努力工作，但並無進展，他們所受的教育不是如何掙錢，而是如何花錢，這產生了所謂的理財態度——掙了錢後該怎麼辦？怎樣防止別人從你手中拿走錢？你能多長時間擁有這些錢？你如何讓錢為你工作？大多數人不明白為什麼他們會身處財務困境，因為他們不明白現金流。一個人可能受過高等教育而且事業成功，但也可能是財務上的文盲。這種人往往比需要的更為努力地工作，因為他們知道應該如何努力工作，但卻不知道如何讓錢為他們工作。

　　發財夢變成惡夢的故事

　　一對剛結婚、受過高等教育的新婚夫婦住在一套擁擠的租來的公寓裡，很快，他們意識到他們在省錢，因為兩個人的花銷和一個人的差不多。

　　問題是，公寓太擠了，於是他們決定省錢買一棟自己夢想中的房子，這樣他們就能有孩子了。現在，他們有兩份收入，並開始專心於事業，他們的收入開始增加，隨著收入的增加……

　　支出也增加了。

　　[圖，略]

　　對大多數人而言，第一項支出是稅。許多人以為是所得稅，但對大多數美國人而言，最高的稅是社會保障稅。作為一名雇員，表面上社會保障稅和醫療稅共約7.5％，實際上卻是15％，因為雇主必須為你付15％的社會保障金。關鍵是，雇主並不會拿自己的錢去為你支付的，實際上他所支付的，都是你所應得到的。此外，你還得為你工資已扣除的社會保障稅再交所得稅，而這種所得是你從來就未得到過的，因為它們通過預扣直接進入了社會保障體系之中。

　　接著，他們的債務開始增加。

　　[圖，略]

　　上圖是對這對年輕夫婦的最好描述：隨著收入的增加，他們決定去買一套自己的房子。一旦有了房子，他們就得繳稅——財產稅，然後他們買了新車、新家俱等，去和新房子配套。

　　最後，他們突然發覺已身陷抵押貸款和信用卡貸款的債務之中。

　　他們落入了「老鼠賽跑」的陷阱。不久孩子出生了，他們必須更加努力地工作。這個過程繼續循環下去，錢掙得越多，稅繳得也越多，他們不得不最大限度地使用信用卡。這時一家貸款公司打電話來，說他們最大的「資產」——房子已經被評估過了，因為他們的信用記錄是如此之好，所以公司可提供「賬單合併」

　　貸款，即用房屋作抵押而獲得的長期貸款，這筆貸款能幫助他們償付其他信用卡上的高息消費貸款，更妙的是，這種住房抵押貸款的利息將是免稅的。他們覺得真是太幸運了，馬上同意了貸款公司的建議，並用貸款付清了信用卡。他們感覺松了口氣，因為從表面上看，他們的負債額降低了，但實際上不過是把消費貸款轉到了住房抵押貸款上。他們把負債分散在30年中去支付了。這真是件聰明事。

　　過了幾天，鄰居打電話來約他們去購物，說陣亡將士紀念日商店正在打折，他們對自己說：「我們什麼也不買，只是去看看。」但一旦發現了想要的東西，他們還是忍不住又用那剛剛付清了的信用卡付了款。

　　我總是結識這種年輕夫婦，他們名字不同，但窘境卻是如此的相同。他們來問我：「你能告訴我們怎樣掙更多的錢嗎？」他們的支出習慣讓他們總想尋求更多的錢。

　　他們甚至不知道他們真正的問題在於他們選擇的支出方式，這是他們苦苦掙扎的真正原因。而這種無知就在於沒有財務知識以及不理解資產和負債間的區別。

　　再多的錢也不能解決他們的問題，除了改變他們的財務觀念和支出方式以外，再沒有什麼可以救他們的了。我的一個朋友對那些欠債的人一遍又一遍地說：「如果你發現你已在洞裡，那就別再挖了。」

　　當我還是孩子時，爸爸說日本人關注三種力量：劍、寶石和鏡子。

　　劍象徵著武器的力量。美國人在武器上已經花了上千億美元，是世界上的超級軍事大國。

　　寶石象徵著金錢的力量。就如一句格言所說：「記住黃金規則：有黃金的人制定規則。」

　　鏡子象徵著自知的力量。而在日本人看來，自知是三種力量中最寶貴的。

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